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Ne pas trop pour votre prêt au logement

Ne pas trop pour votre prêt au logement
Avec plus d'une centaine de prêt à domicile paquets disponibles à Singapour, DENNIS NG explique comment choisir le bon

QU'EST-CE QUE taux d'intérêt payez-vous sur votre prêt logement? Si vous payez 3,5 pour cent ou plus, vous pourriez être overpaying. Avec la Réserve fédérale américaine baisser les taux d'intérêt, de Singapour, Banque interaméricaine de Offered Rate, ou Sibor, a été une tendance à la baisse. Sibor est le taux auquel les banques prêtent l'un à l'autre. Actuellement, les trois mois Sibor est tombé à environ 1,4 pour cent, en baisse d'environ 2,5 pour cent l'an dernier.

Si les consommateurs sont d'avis que les taux d'intérêt sont susceptibles de tomber, le choix d'un prêt logement rattaché à Sibor leur permettrait de jouir automatiquement baisse des taux d'intérêt comme Sibor se déplace plus bas.
Les banques ont commencé à baisser les taux d'intérêt offerts sur les prêts au logement à un niveau aussi bas que 2,08 pour cent. Ainsi, si vous payez un taux d'intérêt de 3,5 pour cent ou plus, il pourrait faire sens pour vous de refinancer votre prêt au logement pour profiter des économies d'intérêt.

Par exemple, si votre solde du prêt est de $ 500,000 et que vous êtes en train de payer 3,5 pour cent d'intérêt avec un restant de la période de prêt de 20 ans, le total des économies d'intérêts pour les trois prochaines années de refinancement peuvent travailler à 13,831.38 $. Après l'affacturage dans le coût de refinancement, le montant net des intérêts économie fonctionne encore à 13,331.38 $. Ainsi, par refinancement, vous pouvez être "plus riche" de plus de $ 10000.

À taux flottant vs Sibor / SOR rattaché paquets: Chaque banque généralement son propre conseil et de taux, après déduction un «facteur», arriver à la palette (réglable) de taux d'intérêt facturés aux clients. Le problème est que chaque banque de fixer ses propres taux de bord arbitrairement et il pourrait y avoir des occasions où les taux de Sibor automne, et les banques ne réduisent pas les taux d'intérêt pratiqués sur flottant (réglable) taux de paquets. Ainsi, dans le but d'accroître la transparence, certaines banques ont récemment mis en place de prêts de logement avec des taux d'intérêt rattaché à Sibor ou Swap Offre Tarifs (ROS).

L'avantage de ces paquets est que au fur et à mesure inter-banque offre des taux déplacer vers le haut ou vers le bas, votre taux d'intérêt serait ajusté ainsi - il ne serait pas à la discrétion de la banque. Actuellement, Sibor / SOR sont tombées en dessous de 1,4 pour cent et des taux d'intérêt pratiqués sur ces prêts peut être aussi bas que 2,08 pour cent.

Avec les États-Unis devrait continuer à baisser les taux d'intérêt dans les prochains mois, Sibor devrait rester faible ou même encore diminuer dans les prochains six à 12 mois. Ainsi, si les consommateurs sont d'avis que les taux d'intérêt sont susceptibles de tomber, le choix d'un prêt logement rattaché à Sibor leur permettrait de jouir automatiquement baisse des taux d'intérêt comme Sibor se déplace plus bas.

Attention: à taux fixe paquets habituellement à venir en lock-périodes. Certaines banques récemment ajusté les taux d'intérêt pratiqués sur leurs paquets à taux fixe vers le bas à une moyenne de 2,58 pour cent pour les trois premières années. Toutefois, de tels paquets avec une pénalité période de trois ans. Ainsi, ce paquet peut ne pas être approprié pour les consommateurs qui ont l'intention de vendre leurs biens dans les trois prochaines années, car ils sont passibles d'une pénalité.

Si vous faites une demande de prêt au logement maintenant pour les biens achetés sur un régime de paiement différé? Vous avez peut-être acheté une propriété sur un régime de paiement différé et seulement besoin de prendre un prêt lorsque le projet obtient son permis d'occupation temporaire (TOP), qui pourrait être en 2009 ou 2010. Si vous faites une demande de prêt au logement maintenant?

En appliquant à un prêt maintenant, vous éliminez le risque de rejet de prêt en cas de changement négatif dans votre situation financière à l'avenir, par exemple, une réduction de salaire ou de perte d'emploi lorsque la propriété est prêt. Vous pouvez aussi éliminer le risque des banques l'octroi d'un prêt inférieur quantique devrait le marché de l'immobilier et de tourner les prix baissent. Pour la sauvegarde de vos intérêts, vous pouvez choisir un prêt qui vous permet un prêt de conversion de sorte que vous pouvez passer à une meilleure paquet doit-on être plus proche de TOP.

En espèces sur votre propriété sans vendre: Avec des prix de l'immobilier ayant augmenté au cours des trois dernières années, vous pouvez maintenant posséder une propriété dont la valeur a doublé. Dans ce cas, votre dette à l'actif ratio pourrait avoir considérablement diminué.

Par exemple, dire que vous avez acheté 1 $ million de propriété, il ya trois ans et a pris une participation de 80 pour cent de prêt, ou $ 800,000. Actuellement, le prêt est d'environ $ 750000, tandis que la valeur de cette propriété pourrait avoir augmenté de 2 millions de dollars. Cela signifie que votre actuelle de la dette à l'actif est de seulement 37,5 pour cent.

Comment pouvez-vous bénéficier de la hausse des prix des biens sans vendre votre propriété? Vous pouvez envisager de prendre un prêt sur la propriété. Par exemple, dans l'exemple ci-dessus, sous réserve de votre pointage de crédit, les banques peuvent vous accorder un prêt d'un maximum de $ 850.000. Pour être conservateur, vous pouvez envisager de prendre en place d'un prêt inférieur, par exemple, $ 450.000, ce qui portera votre dette à l'actif par rapport à un confortable 60 pour cent. Vous pouvez utiliser les $ 450,000 prêt accordé par la banque pour démarrer une entreprise, ou même d'investir dans une autre propriété. Le taux d'intérêt sur les prêts à Singapour est très faible et peut être aussi bas que 2,2 pour cent actuellement.

Si vous rembourser ou de réduire votre prêt logement?: Le gouvernement de Singapour a prévu le taux d'inflation en 2008 à environ 5 pour cent. D'autre part, le taux d'intérêt sur les prêts au logement est d'environ 2,2 pour cent. Ainsi, nous avons une rare scénario de taux d'intérêt négatif, c'est une personne qui prend un prêt au logement est effectivement en avance d'une personne qui économise de l'argent dans des dépôts bancaires en raison de la diminution de l'argent de l'inflation.

D'autre part, les taux d'intérêt sur les dépôts bancaires ont baissé d'environ 1,5 pour cent. Avec l'inflation à 5 pour cent, cela signifie que le consommateur est en train de perdre de 3,5 pour cent par an par mettre de l'argent dans des dépôts bancaires.

Au lieu de rembourser votre prêt au logement, qui perçoit des faibles taux d'intérêt de moins de 3 pour cent, vous pouvez envisager d'investir votre argent dans un investissement stable qui n'est pas soumise à d'importantes fluctuations de prix et offre des rendements plus élevés que les dépôts à terme. Un exemple en est au Royaume-Uni négociés dotations, qui ont une garantie de valeur et de générer des rendements annuels de 6-8 pour cent.

Comment choisir un prêt au logement?: Il ya plus de 113 différentes prêt au logement paquets disponibles à Singapour, à tout moment. Chaque paquet a ses propres caractéristiques, ses propres avantages et les inconvénients et les différentes modalités et conditions. Les consommateurs pourraient être confondus par le large éventail de choix. Au cours des dernières années, avec l'émergence de l'indépendance des courtiers en prêts hypothécaires à Singapour, la maison de prêt shopping et de comparaison ont été facilitée.

Fondamentalement, un courtier en hypothèques qui connaît vos besoins peut vous aider à zoomer sur les plus attrayants d'accueil de prêts adaptés à vos besoins. Généralement, vous n'avez pas à payer pour le service d'un courtier en hypothèques que les banques leur payer une taxe.

Dans les pays plus avancés comme les États-Unis et l'Australie, les gens s'appliquent habituellement pour les prêts au logement par l'intermédiaire d'un courtier en hypothèques plutôt que d'aller à la banque directement. À Singapour, de nombreuses personnes ne soient toujours pas des services et avantages d'engager un courtier en hypothèques, mais les choses sont susceptibles de changer avec l'enseignement public et la sensibilisation.

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